Universal Life万寿险

Universal life(UL)万寿险,是一份终身寿险,和分红保险有点不同的是,保费更加灵活。所付的保费,除去保险成本之后,多出的钱,就放在您的保单的现金价值账户上做投资或挣取利息。如果您的现金价值账户里的钱累积增长到一定的程度,可以足够支付以后的保费的话,您就不需要再继续付保费。但是,这个是不保障的,如果您的投资回报不好,您有可能需要支付更多的保费。

优点:

  1. 付费灵活:
    如果您的财政状况不稳定,您可以随时调整您想支付的保费,

 

  1. 投资选择:
    如果是有经验的投资者,可以自己选择投资组合,如基金,定期等;

 

  1. 终身保障:
    只要您支付保费,就会有一份终身的保障;

 

  1. 可兑现的现金价值:
    您的保单里的现金价值不停的累积和增长, 当某一天,您突然需要一笔钱,您可以兑现保单里90%的现金价值(可能会产生增值税),或从保单里借出最多90%现金价值(会产生利息),而保障还能继续延续;

 

  1. 延税功能:
    在现金价值账户里的投资,是可以免税增长的,只有在您兑现里面的现金价值的时候,只有增长那部分是需要课税。如果是理赔的话,所有的赔偿都是免税的;

 

  1. 自动支付保费:
    如果有一天,您不能支付保费,如果您的现金价值账户里有足够的钱,保险公司可以从您的现金价值账户里取钱支付保费。

 

缺点:

 

  1. 利率相对保守:
    如果您希望现金价值账户里的钱作为投资,保险公司支付的利息相对保守,可能和您的期望有分别;

 

  1. 返还借出的现金价值:
    如果您在保单的现金价值里借钱,保险公司是会收取利息的。如果您不还的话,还会令到赔偿金额减少;

 

  1. 保险成本:
    在选择的时候必须注意,保险公司提供有2个选择:
    a.平均保险成本Level Cost of Insurance,意思是,在保障期内,保险成本保持不变;

    b. 每年更新的定期保险Yearly Renewable Term(YRT),意思是这份保单的保险成本根据受保人的年龄,每年会上涨,在年轻的时候,保费相对便宜,不过随着年龄增长,保险成本越来越高,所以在您年龄大的时候,必须留意现金价值账户里的钱和/或支付的保费够不够支付保险成本。如果不能的话,您有可能会被要求支付更多的保费或保单会失效(部分的小型保险公司会使用这个选择,令到保费相对便宜)。如果您不是有一定的经验投资者,和有时间去管理自己的投资,YRT可能不是一个很好的选择。

 

Universal life(UL)万能险作为投资组合的一部分

因为保单有延税和回报相对稳定的优点,有部分的投资者利用保单作为投资组合的一部分。
其实老实说,保险最主要的功能是保险,和财产免税转移。作为投资工具,保险不能说很好的投资。因为支付的成本很高--如保险成本(如果年龄越大,费用就越高),保单费用和行政费用,除出这些费用之后,剩下的钱根据您所选的投资方向,保险公司会将您的钱放到保证利息账户,或其他投资账户—一般都是基金。

虽然说保险的投资成本费用高,不是投资的最佳工具。不过保险作为家庭的财务规划,是最重要的基石,用最少的钱,最大的保障了您的财产,和家人的生活。